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Die Bekleidungsindustrie beschäftigt 3,5 Millionen Menschen in Bangladesch. Etwa 90% der Gehälter der Beschäftigten werden in bar ausgezahlt. Trotz ihrer grossen Zahl haben die Näherinnen und Näher im Allgemeinen keinen Zugang zu formellen Finanzdienstleistungen. Das Projekt "Sarathi" trägt dazu bei, dieser Gruppe den Zugang zu Finanzdienstleistungen zu erleichtern, indem es Partner-Geschäftsbanken und Kleiderfabriken dazu bringt, zusammenzuarbeiten.
Als Sarathi Anfang 2018 startete, waren viele skeptisch hinsichtlich seiner Ziele. Schliesslich erschien es entmutigend, in zwei Jahren 60.000 Bankkonten für einen Teil einer Bevölkerungsgruppe zu eröffnen, die sehr wenig Erfahrung mit jeglicher Art von formellen Finanzinstitutionen hatte.
Bislang erhielten die Arbeiterinnen und Arbeiter der Textilbranche ihre Gehälter in bar, was eine Vielzahl von Risiken mit sich brachte; Zum Beispiel war es notwendig, eine grosse Summe Bargeld durch unsichere Strassen zu schleppen und es fehlte eine Methode zum Sparen.
Theoretisch wäre die Auszahlung der Löhne über mobile Finanzdienstleistungen sowohl für die Bekleidungsfabriken als auch für ihre Angestellten ein einfacherer Übergang gewesen, da die meisten von ihnen über eine Form von Mobiltelefon verfügen. Mit einem Bankkonto haben die Näherinnen und Näher jedoch Zugang zu einem robusteren finanziellen Ökosystem, das es ihnen ermöglicht, zu sparen und gleichzeitig Zinsen zu erhalten sowie viele andere Vorteile zu nutzen: sie können Kredite aufnehmen, mit ihrer Debitkarte bezahlen und von einer Vielzahl an Bankprodukten Gebrauch machen. Dies ist von keiner anderen formellen Finanzinstitution erreicht worden.
Daher entschied sich Sarathi dafür, die Lohndigitalisierung in der Textilbranche über formelle Bankkonten anzugehen. Dieser Plan brachte Herausforderungen sowohl auf der Nachfrage- als auch auf der Angebotsseite mit sich; Die Fabriken und die Beschäftigten standen der Lohndigitalisierung skeptisch gegenüber, da dies bedeuten würde, dass die Fabrikleitung ein völlig neues Gehaltsabrechnungssystem einführen müsste. Die Fabrikleitung fragte sich auch, ob ihre Angestellten diesen Übergang bereitwillig akzeptieren würden, da es ihnen an Erfahrung im Umgang mit Geschäftsbanken mangelte.
Auf der anderen Seite sahen die meisten Geschäftsbanken die Näherinnen und Näher nicht als einen kommerziell rentablen Kundenstamm an. Es fehlten die Beweise für ihr Spar- und Kontoverwendungsverhalten, so dass sich die Anwerbung dieser Kundengruppe nach Ansicht der Geschäftsbanken wahrscheinlich nicht rentieren würde und es sich somit nicht lohnt, die notwendigen Ressourcen bereitzustellen.
Sarathi trug dazu bei, diese Lücke zu schliessen, indem es sich die Kosten mit den Geschäftsbanken teilte, um das Risiko zu verringern und sicherzustellen, dass der Erwerb von Arbeitnehmerkonten erschwinglicher wurde. Gleichzeitig half Sarathi auch den Geschäftsbanken bei der Entwicklung von Geschäftsmodellen. Darin wurden die Mechanismen der Leistungserbringung, die Kosten- und Einnahmestrukturen, die Break-even-Analyse und die Kosten- und Einnahmeanalyse dargestellt, um ein Modell zu finden, das bei der Digitalisierung des Lohn- und Gehaltsabrechnungssystems der Kleiderfabriken und für die Bedienung der Arbeitnehmenden rentabel sein würde.
Sarathi entwickelte auch die Module zur Finanzbildung (Financial Literacy Training), die den Angestellten helfen, sich mit den Produkten und Dienstleistungen der Geschäftsbank vertraut zu machen, so dass sie sich leicht an die Verwendung eines Bankkontos gewöhnen und sich viel leichter in das digitalisierte Lohn- und Gehaltsabrechnungssystem integrieren können.
Nun, fast zwei Jahre später, hat das Projekt «Sarathi» sein Ziel erreicht, 60.000 Bankkonten für Angestellte der Kleiderindustrie zu eröffnen.
Am 7. Mai 2020 schloss Sarathi sein Ziel der Kontoeröffnung inmitten der sich ständig weiterentwickelnden COVID-19-Situation in Bangladesch ab.
« Ich wünschte, ich hätte früher gewusst, wie sicher eine Bank ist zum Geld sparen, aber ich bin froh, dass ich jetzt wenigstens etwas ruhiger schlafen kann, weil ich weiss, dass niemand mir meine Ersparnisse wegnehmen kann.»
Shiuly Akhter, eine Mitarbeiterin von Ananta Jeanswear Ltd., spricht über ihre Erfahrungen mit einem Bankkonto:
« Ich hatte vorher keine Ahnung von der Verwendung eines Bankkontos. Ich arbeite seit 2011 bei Ananta, und ich sparte mein Geld immer zu Hause. »
« Ich wohne jedoch nicht in einer guten Nachbarschaft, und in unser Haus wurde mehrfach eingebrochen, wobei all unsere Ersparnisse verloren gingen. »
« Unser Traum war es, ein Grundstück in unserem Dorf zu kaufen, und irgendwie hatten ich und mein Mann es endlich geschafft, 80.000 Bangladesch-Taka (940 USD) zu sparen, um unsere erste Anzahlung zu leisten. Leider wurde mein Mann überfallen als er am Bahnhof wartete, um das Geld zurück ins Dorf zu bringen. Die Behandlung im Krankenhaus kostete uns zusätzlich 20.000 BDT (235 USD). Es war einer der schlimmsten Momente meines Lebens. »
Bald darauf eröffnete The City Bank Ltd. Bankkonten für die Arbeitenden bei Ananta Jeanswear Ltd. Zu diesem Zeitpunkt machte Akhter ihre allererste Erfahrung mit der Bank. Seitdem bewahrt sie ihre gesamten Ersparnisse auf ihrem Bankkonto auf.
« Ich muss mir keine Sorgen mehr machen, mein Geld zu verlieren, selbst wenn jemand in unser Haus einbricht. Ich muss im Zug nicht mehr viel Bargeld mitführen und kann es stattdessen in der Bankfiliale in meinem Dorf abholen. Ich wünschte, ich hätte früher gewusst, wie sicher eine Bank ist zum Geld sparen, aber ich bin froh, dass ich jetzt wenigstens etwas ruhiger schlafen kann, weil ich weiss, dass niemand mir meine Ersparnisse wegnehmen kann. »
Im Allgemeinen haben Fabrikarbeitende mit Bankkonten eine höhere Sparneigung als Arbeitnehmende ohne Bankkonto. Sarathis Felderfahrung zeigt, dass Angestellte der Textilindustrie tendenziell mehr sparen, wenn den Arbeitnehmenden das Wissen für eine bessere Finanzverwaltung und -planung in Trainingsmodulen vermittelt wird. Einige Beschäftigte entscheiden sich sogar dafür, weitere Dienstleistungen wie das « Deposit Premium Scheme (DPS) » in Anspruch zu nehmen, was ihnen im Gegenzug für kleine Zahlungen in der Gegenwart eine höhere zukünftige Rendite verschafft. Zusätzlich erhalten sie auch Zinsen auf alle Ersparnisse, die sie auf ihren primären Bankkonten angespart haben.
Es besteht viel Unsicherheit bezüglich der aktuellen Pandemie und wann sie ein Ende nimmt. Der Textilsektor ist ein zentraler Bestandteil der Wirtschaft Bangladeschs, nicht nur wegen seines Beitrags zum BIP, sondern auch wegen der grossen Zahl der dort beschäftigten Arbeitnehmenden. Die Einrichtung eines digitalen Lohn- und Gehaltsabrechnungssystems ermöglicht es diesen Fabriken, die Löhne auszuzahlen und gleichzeitig das gegenwärtige soziale Distanzierungsprotokoll beizubehalten.
Gleichzeitig verfügen die Angestellten, die jeden Monat kleine Beträge auf ihren Lohnkonten angespart und DPS-Konten eröffnet haben, über eine Form von Ersparnissen, auf die sie vorübergehend zurückgreifen können.
Kleiderfabriken, die ihre Betriebe vorübergehend schliessen mussten, können ihren Beschäftigten weiterhin die fälligen Löhne auszahlen, da sie die Löhne nicht mehr physisch in bar auszahlen müssen.
Um sich besser auf eine solche Krise vorzubereiten, sollte eine solche erneut auftreten, ist es unerlässlich, in vielen der Systeme auf eine stärkere Digitalisierung umzustellen. Die gegenwärtige Pandemie hat uns gezeigt, warum mehr Programme wie Sarathi in der Textilbranche und in allen anderen ähnlichen Sektoren mit Geringverdienenden notwendig sind, um auch in einer schwierigen Situation ein gewisses Mass an Stabilität zu gewährleisten.
Sarathi - Progress through Financial Inclusion - is founded by Metlife Foundation.